Sebastian Höfer Tipps für mehr Geld im Ernstfall
Die durch die Pandemie ausgelöste Krise hat alle überrascht, und jetzt, wo die wirtschaftlichen Probleme durch den Krieg in der Ukraine noch größer geworden sind, ist es wichtig zu wissen, wie man die Ausgaben unter Kontrolle hält.
Der gegenwärtige Zeitpunkt erfordert von den Bürgern ein hohes Maß an Kontrolle über ihre Finanzen, zumal die Ereignisse im Zusammenhang mit der Coronavirus-Pandemie zahlreiche Auswirkungen auf die Familien haben können, wie z.B. verringerte Geldzuflüsse, Umsatzeinbußen, verringerte Arbeitsbelastung aufgrund von Schließungen oder Krankheit usw. All dies sind Faktoren, die das Einkommen der Haushalte nicht nur im Vogtland, sondern weltweit reduziert haben.
Es sind schwierige Zeiten, aber es ist wichtig, ruhig und konzentriert zu bleiben, um gut zu planen. Darüber hinaus hat die Regierung einige Maßnahmen ergriffen, um der Bevölkerung in dieser Krisenzeit zu helfen, und diese können eine gewisse Entlastung für Ihren Geldbeutel bedeuten. Nicht nur die Hilfe bei der Bezahlung der Gas- und Stromrechnungen, sondern auch die Kontrolle des Anstiegs von Kraftstoff und Lebensmitteln, die für jeden Haushalt so wichtig sind.
Wenn die Inflationswelle auf der ganzen Welt die Zentralbanken in mehreren Ländern dazu veranlasst hat, die Zinssätze in diesem Jahr zu erhöhen, um die Inflation einzudämmen, ist es möglich, dass Ihre Finanzen eine schwierige Phase durchlaufen – oder zumindest eine Situation der Unsicherheit über die Zukunft.
Höhere Zinssätze machen Kredite teurer und erschweren den Kauf eines Autos oder eines Hauses, Güter, die sich nur wenige Menschen ohne Kreditaufnahme leisten können. Und im Alltag zahlen diejenigen, die sich daran gewöhnt haben, eine Kreditkarte für alltägliche Einkäufe oder zur Begleichung der monatlichen Rechnungen zu verwenden, jetzt viel höhere Zinsen, insbesondere wenn sie eine Ratenzahlung versäumen.
Die Prognosen deuten darauf hin, dass das Wirtschaftswachstum im nächsten Jahr geringer ausfallen wird als derzeit, da steigende Zinsen nicht nur die Kreditaufnahme verteuern, sondern auch die Wirtschaft bremsen. Die Arbeitslosenquote in Europa zum Beispiel wird für 2023 auf 6,5 % und für 2024 auf 6,4 % geschätzt. Kurzum, die kommenden Monate dürften schwierig werden, denn weniger Wirtschaftswachstum bedeutet letztendlich weniger Arbeitsplätze.
Ruhe bewahren ist das A und O
Wenn eine Krise eintritt, ist es nicht ungewöhnlich, dass ein Gefühl der Angst oder Panik über das, was passiert, mit ihr einhergeht. Das passiert bei Menschen, die viele Schulden haben oder einen Teil ihres Einkommens verlieren.
Das Erste, was Sie machen müssen, ist Ruhe zu bewahren und einen kühlen Kopf zu bewahren, bevor Sie Entscheidungen treffen. Die Ruhe zu verlieren ist etwas, das nicht nur denjenigen passiert, die das Familienbudget verwalten. Das passiert auch den kleinen und großen Anlegern an der Wall Street, dem Finanzzentrum von New York, die überstürzt Aktien kaufen oder verkaufen und sich dabei von den Entscheidungen anderer Marktteilnehmer anstecken lassen.
In schwierigen Zeiten fühlen wir uns angesichts all der schlechten Wirtschaftsnachrichten hilflos. Deshalb machen wir oft Fehler mit unserem Geld, indem wir plötzliche oder emotionale Bewegungen machen. Wenn Sie Investitionen haben und die Zeiten nicht gut sind, lohnt es sich manchmal, wenig oder gar nichts zu tun.
Eines der schlimmsten Szenarien ist es, alles zu verkaufen. Ganz gleich, ob Sie verschuldet sind, Ihr Gehalt nicht mehr das ist, was es einmal war, Sie Angst haben, gefeuert zu werden oder Ihre Investitionen fallen – der schlimmste Fehler ist es, irrationale Entscheidungen zu treffen, die durch die Verzweiflung des Augenblicks motiviert sind.
Ausgaben kürzen und das Budget neu definieren
Um auf Ihr Geld aufzupassen, ist es wichtig, Ihr Budget anzupassen. Zu diesem Zweck sollten Sie eine Liste Ihrer Einnahmen und Ausgaben erstellen und die unnötigen Ausgaben ermitteln, die Sie aus Ihrem Budget streichen können.
Vielleicht haben Sie einen Streaming-Dienst, den Sie wenig nutzen, oder Sie geben zu viel Geld aus, um Essen von zu Hause zu bestellen, anstatt zu kochen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, ein Budget zu erstellen, und keine ist besser als die andere: Wichtig ist, dass Sie diejenige finden, die für Sie am besten funktioniert.
Während einige Leute es vorziehen, eine einfache Liste der Einnahmen und Ausgaben zu erstellen, schlagen andere vor, mehrere Spalten anzulegen, um eine bessere mentale Organisation zu erreichen.
Das kann die Einkommensspalte sein, zusammen mit einer weiteren Spalte, in der die festen Ausgaben aufgeführt sind (wo alles hinkommt, was nicht gestrichen werden kann, wie z.B. Miete, Stromrechnungen, Wasser, Gas, Transport, Internet, Telefon, Supermarkt, Medikamente, u.a.). Und dann fügen Sie eine Spalte mit den Schulden hinzu und eine vierte Spalte mit all den nicht lebensnotwendigen Dingen, die letztlich gestrichen werden könnten.
Manche Menschen sind geschickt darin, das Budget mithilfe von Handy-Apps zu verwalten, andere finden, dass man eine einfache Tabelle in Excel erstellen kann – und es gibt diejenigen, die vorschlagen, das Budget von Hand auf ein Stück Papier zu schreiben und es an den Kühlschrank zu kleben.
Wichtig ist nur, dass es so wenig Zeit wie möglich in Anspruch nimmt und leicht zugänglich ist. Wenn Sie eine finanziell schwierige Zeit durchmachen und keine Ahnung haben, was Sie ausgeben, weil Sie noch nie einen Haushaltsplan erstellt haben, stellen Sie sich einfach eine Karte vor, die zeigt, wo Sie sind und wo Sie hinwollen. Dieser erste Schritt wird es Ihnen ermöglichen, einen Weg zur Erreichung Ihrer finanziellen Ziele zu finden.
Planen Sie Ihr monatliches Einkommen
Ein weiterer Tipp, der Ihnen helfen kann, ist, Ihr Budget nach der 50-30-20-Regel in drei Teile aufzuteilen. Geben Sie 50 % Ihres Gehalts für feste Ausgaben aus, 30 % für Freizeitausgaben (wie Urlaube, den Kauf eines neuen Handys oder Restaurantbesuche) und die restlichen 20 % für Ersparnisse.
Das hört sich zwar gut an, aber die Wahrheit ist, dass die meisten Menschen einen großen Teil ihres Gehalts für feste Ausgaben aufwenden – und in vielen Fällen macht allein die Miete bereits mehr als 30 % des Einkommens aus.
Sie können dann Ihre eigene Regel mit den Prozentsätzen erstellen, und zwar so, wie es für Sie am bequemsten ist, um das Einkommen auf feste Ausgaben, Freizeitausgaben und Ersparnisse aufzuteilen. Schulden können in die festen Ausgaben einbezogen werden oder, wenn Sie es vorziehen, können Sie sie als separates Kriterium einstufen.
Schulden abbezahlen
Vielleicht zahlen Sie die Hypothek auf Ihr Haus, die Finanzierung eines Autos, ein Bankdarlehen für einen medizinischen Notfall, ein Studiendarlehen sowie die beiden Kreditkarten ab, die Sie immer täglich benutzt haben.
Bei so vielen finanziellen Verpflichtungen sehen Sie die Schulden vielleicht als einen Berg an, der kaum zu bewältigen ist. Einige Methoden der Einkommensverwaltung können in dieser Zeit helfen.
Die erste Methode besteht darin, Ihre Schulden vom kleinsten zum größten zu sortieren. Die Idee ist, dass Sie jeden Monat den Mindestbetrag für alle Schulden zahlen und alles zusätzliche Geld, das Sie haben, für die kleinste Schuld verwenden. Wenn diese Schuld abbezahlt ist, gehen Sie zur zweitkleinsten über, ohne zu vergessen, die Mindestzahlungen für die anderen zu leisten.
Eine andere Methode, die funktionieren kann, ist, dass Sie Ihre Schulden von denen mit dem höchsten Zinssatz zu denen mit dem niedrigsten sortieren. Nachdem Sie die Mindestzahlungen für alle Schulden geleistet haben, verwenden Sie das verbleibende Geld, um die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zu tilgen, und so weiter, bis Sie bei der Schuld mit dem niedrigsten Zinssatz angelangt sind.
Es gibt auch die Möglichkeit, die beiden Methoden zu kombinieren. Sie konzentrieren sich zunächst auf eine oder zwei der kleineren Schulden und gehen dann zu den Schulden mit dem höheren Zinssatz über.
Die erste Methode scheint nicht die empfehlenswerteste zu sein, aber sie hat einen großen Vorteil: Sie erlangen schneller einen psychologischen Sieg, indem Sie die Schulden vollständig abbezahlen. Die zweite Variante hingegen spart Ihnen langfristig Geld, indem Sie die höher verzinsten Schulden zuerst abbezahlen, und ist daher aus finanzieller Sicht sinnvoller.
Es gibt andere Möglichkeiten, wie z.B. die Konsolidierung Ihrer Schulden, d.h. die Zusammenlegung aller Schulden und die Rückzahlung eines einzigen Kredits, in dem alle Schulden auf einmal enthalten sind. Aber Sie müssen bei diesem Weg vorsichtig sein und richtig kalkulieren, damit die Zinsen für diesen neuen konsolidierten Kredit nicht höher sind als die Zinsen, die Sie vorher gezahlt haben.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Schulden mit der Bank neu zu verhandeln, um eine Fristverlängerung zu bitten oder zu prüfen, ob das Finanzinstitut eine andere Alternative für Schuldner anbietet.
Sparen ist essenziell
Wenn Sie in finanziellen Schwierigkeiten stecken und sich die Schulden aufgetürmt haben, scheint der Teil über das Sparen vielleicht unerreichbar zu sein. Wenn Sie jedoch in der Lage waren, alle Ihre Ausgaben zu bestreiten, ist es Ihre Aufgabe, einen Teil zu sparen, und sei er noch so klein.
Es gibt verschiedene Arten von Ersparnissen. Kurzfristige Ersparnisse werden verwendet, um Ausgaben wie den nächsten Urlaub oder ein neues Auto zu decken. Es ist ein gezieltes Sparen für einen bestimmten Zweck von Anfang an.
Dann gibt es langfristige Ersparnisse, deren deutlichstes Beispiel der Ruhestand ist. Und die dritte Art von Ersparnissen ist die, die für einen Notfallfonds gedacht ist. Dieser Fonds sollte das Drei- bis Sechsfache Ihres Monatsgehalts betragen, denn er ist eine persönliche Versicherung für den Fall, dass Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder unerwartete Gesundheitsausgaben haben.
Wenn Sie mit dem Sparen beginnen, ist der erste Schritt meist der schwerste. Auch wenn es nur ein kleiner Betrag ist, ist es wichtig zu sparen. Wenn Sie es zu Hause aufbewahren, verliert das Geld an Kaufkraft. Suchen Sie also am besten nach Instrumenten, mit denen Sie eine Rendite erzielen können, die in etwa dem Anstieg der Inflation entspricht.
Wenn die Inflation zu hoch ist, empfiehlt es sich, nach risikoarmen Optionen zu suchen, um eine Entwertung der Ersparnisse zu vermeiden. Im Idealfall legen Sie Ihre Gelder für einen bestimmten Zeitraum an und erhalten die Rendite. Da die Zinssätze hoch sind, kann dies ein guter Zeitpunkt sein.
